最近收到來自【Mox虛擬銀行】的一封電郵，內容提到我的黑色金屬Mox卡即將到期，若要保留這張極具質感與尊貴感的卡片，必須完成指定的儲蓄或消費任務。當我仔細讀完條款後，心中除了感到一絲失望，也開始思考：虛擬銀行這種「會員制度」到底在回報誰的忠誠？
🔍 從首批用戶到「有任務才有卡」
Mox是由渣打銀行支持的虛擬銀行，自2020年推出以來，以其簡約設計、數碼化流程及那張極具辨識度的金屬卡吸引不少科技愛好者。我也是首批用戶之一，當年註冊就立即獲發這張重量十足的黑色卡，讓人感覺自己好像「被選中的人」。
但如今，Mox不再無條件續發金屬卡。根據他們的最新通知，若想在2025年7月前成功續卡，你需：
- 🏦 每日平均存款 ≥ HK$100,000
- 💳 累積消費 ≥ HK$15,000
若不達成任一條件，卡片將被降級為藍色塑膠卡。雖說條件不算苛刻，但這種做法卻讓不少舊用戶感覺「被冷落」了。
🧠 這不是權益升級，而是身份下調
以往的Mox金屬卡代表著一種品牌認同、一種早期用戶的象徵。但今次政策明顯轉向重視資產與交易活躍度。即使你是三年前Mox創立初期的擁躉，只要最近不再大額存款或頻繁刷卡，也會被視為「不活躍」用戶，遭自動「降卡」。
有網民在網站 PSY.HK 表示，自己一樣是首批Mox用戶，卻因不願額外消費被降級為藍卡，感覺「忠誠不再重要，只剩資本才有資格」。
💡 報失卡成為另類捷徑？
根據不少用戶實測，有人選擇不完成儲蓄或消費條件，改為在Mox App中報失卡。只需繳付HK$350報失費，便能重新獲得黑色金屬卡。這個方法雖然被稱為「鑽政策漏洞」，但卻是目前Mox官方容許的選項。
對比起HK$15,000消費或HK$100,000存款，HK$350無疑是最低成本的保卡方式。但這樣的設計，是否也反映出政策制定者在商業邏輯與用戶體驗之間的拉扯？
📊 Mox並非唯一虛擬銀行，其他銀行怎樣做？
Mox並非香港唯一的虛擬銀行。比較起來：
- ZA Bank（眾安銀行）目前主打高息活期存款，未設類似的會員分級制度。
- Livi Bank 則透過遊戲化方式推廣「LiviCoins」，但無發行金屬卡這種身份象徵。
- WeLab Bank 提供自訂信用卡設計功能，但在用戶分層上更為「平等」。
這些虛擬銀行雖然各有特色，但Mox卻是首家透過「卡片材質」作為身份象徵進行區隔的銀行，這本來是一種行銷亮點，如今卻因續卡門檻而變得略為爭議。
🤔 用戶忠誠值得怎樣的回報？
作為用戶，我樂見虛擬銀行不斷創新和推動活躍使用，但也希望「身份象徵」不應只由消費能力決定。畢竟，不是每個人都願意因一張卡去調整自己的財務策略。
很多人選擇Mox，是因為它的簡約設計、無年費結構和早期用戶的歸屬感。如今卻要我們為了保卡而「特意」消費或存款，這種操作是否與初衷背道而馳？
📝 結語：數碼銀行的下一步該怎麼走？
對我來說，這次Mox換卡事件是一個「用戶經營策略」的真實案例。它提醒我們，在金融科技快速發展的同時，銀行若只重利潤與活躍度，而忽略用戶的心理感受與忠誠度經營，最終可能會得不償失。
我會選擇報失卡的方式保留金屬卡，因為這是目前最符合我需求的選項。但也期待未來的虛擬銀行，能在創新之外，更加關注「用戶關係的溫度」。
你也收到Mox換卡通知了嗎？你會選擇儲蓄、消費，還是報失卡？
歡迎留言分享你的選擇與想法👇🏻
